안녕하세요. 실버라이닝입니다!
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최근 저에게 최저보장연금에 대해 물어보시는 분들이 꽤 계십니다.최저보장연금은 연금이 시작되기 전까지의 연금재원(최소연금기준금액 등으로 표현)을 사업비용을 공제하지 않고 납부한 보험료에 연 5%, 6%, 7%, 8% 등의 이자율을 적용하여 산출한 것입니다.이를 바탕으로 가변펀드 운용실적에 관계없이 평생 일정액의 연금을 지급하는 특성을 가진 상품입니다.과거에 관련 글을 여러 번 올렸기 때문에 이미 읽어보신 분들은 특징을 어느 정도 알고 계실 수도 있을 겁니다.최저보장연금금액 비교!연이율에 얽매이지 마세요!자녀를 위한 최저보장연금플랜!오늘의 글에서는 최저보장연금의 특징을 정리해드리겠습니다.상품의 다양한 특징은 장점이 될 수도 있고 단점이 될 수도 있습니다.장점에 동의하시는 분들은 최저보장연금에 잘 맞는 분들이시므로 회사별 비교설계(본 글 5항)에 신청하시면 됩니다. 반면, 장점보다 단점에 공감이 더 크다면 최저보장연금이 본인에게 맞지 않다고 생각할 수도 있습니다.최저보장연금의 특징, 단점, 장점목차1) 종신연금2) 수익률에 관계없이 지급3) 조기해지 시 손실이 발생할 수 있음4) 회사가 받는 금액의 단순 비교(30세, 40세)5) 회사별 설계비교 요청 방법1) 종신연금 최저보장연금은 말 그대로 평생 지급되는 최소한의 연금을 보장해 주는 상품입니다.개인연금을 준비하는 근본적인 이유는 장수에 대한 두려움 때문입니다.장수하지 못한다면 개인연금은 불필요한 금융상품이 될 수 있습니다.따라서 최저보장연금은 돈 없이 오랫동안 살아가야 할지도 모르는 미래를 대비할 수 있는 상품입니다.100세, 110세, 120세 이상이 되어도 연금은 계속 지급됩니다. 반면, 노후생활을 시작한 후 단기간 생존하고 그 기간 동안 더 많은 연금을 받고 싶다면 보험회사의 최저보장연금은 적절한 선택이 아닐 수 있다. 이런 사람들에게는 높은 펀드 투자수익률을 추구하는 방식으로 개인연금을 준비하는 것이 적절해 보인다. 물론, 연금적립기간이나 인출 후 투자수익률은 어떠한 경우에도 보장되지 않는다는 점을 명심해야 한다. 2) 수익률과 무관하게 지급되는 연금 최저보장연금은 가변연금, 즉 기본적으로 투자상품으로 그 특성과는 무관하다. 즉, 적립금액 등이 투자수익률에 따라 매일 달라진다. 하지만 최저보장연금의 경우 가변상품이기는 하지만 회사나 상품에 따라 연금재원(연금기준금액)을 납입한 보험료에 연 5%, 6%, 7%, 8%의 이자율을 적용하여 산출한다. 이를 바탕으로 일정 수준의 연금지급을 평생 보장하는 특성을 가지고 있다. 따라서 투자상품의 성격을 가지고 있지만 실제로는 그 반대의 장점 때문에 선택하는 사람이 많습니다. 하지만 이러한 장점이 단점으로 인식될 수도 있는 듯합니다. 최저보장연금은 보다 높은 수준의 투자수익을 기대하는 사람에게는 적합하지 않을 수 있습니다. 단순수익률이기 때문에 복리로 환산하면 높은 수익률이 아닐 수 있습니다. 이 경우 대안으로 고려할 수 있는 연금기금(연금저축, IRP)은 보다 적극적이고 자유로운 투자 선택으로 보다 높은 연금을 창출할 수 있습니다. 하지만 손실 가능성이 있습니다. 아무것도 보장되지 않습니다. 또한 연금을 인출하기 시작한 후, 즉 노후에도 인출하고 남은 저축의 관리에 주의를 기울여야 한다는 점을 명심해야 합니다. 이 모든 것을 잘 할 수 있다면 연금기금이 유리할 수 있습니다. 하지만 그런 사람이 얼마나 될지 모르겠습니다. 최저보장연금과 연금기금을 모두 활용하고 싶다면 본인이 정한 월 개인연금 지급액을 나누어 저축하는 방법도 고려해 보세요. 3) 조기 해지 시 손실 가능성 최저보장연금의 가장 큰 단점은 연금으로 받는 것이 아니라 조기 해지한다는 것입니다. 조기 해지 시 연금이 아닌 해지환급금을 받게 됩니다. 해지환급금은 연금이 아니므로 전혀 보장되지 않습니다. 해지환급금은 납입한 보험료에서 사업비를 공제한 후 펀드에 투자한 금액에 대한 투자실적을 반영하여 결정됩니다. 따라서 금액도 매일 바뀝니다. 당연히 손실이 발생할 수 있습니다. 연금으로 받는 경우와 기대하는 결과가 크게 다를 수 있습니다. 다만 연금저축이나 IRP 등 개인연금계좌에서 펀드나 ETF를 매수해 운용하더라도 보장이 없습니다. 중도 해지 시 원금과 수익에 대해 다른 소득세가 부과될 수 있습니다. 손실이 상당할 수 있습니다. 제가 이런 말씀을 드리는 이유는 연금이 아닌 다른 형태로, 예를 들어 중간에 해지하고 적립금을 받는 방식으로 받고 싶으시다면, 연금보험(최저 보장연금)이든 연금저축이든 잘못된 선택이기 때문입니다. 저는 어떤 연금이든 연금으로 받으시는 것을 추천드립니다. 4) 회사별 수령액 단순 비교 모든 연령대에 대한 비교는 물리적으로 불가능하므로, 30세와 40세에 설계금액을 기준으로 수령액을 간단히 비교해 보겠습니다. 최소연금 수령액은 연령, 성별, 월납입액, 총납입기간, 연금시작시기 등의 설계조건에 따라 상당히 달라질 수 있습니다. 다른 조건이 모두 동일하더라도, 이 중 하나만 변경하면 최소 보장연금금액이 가장 높은 회사와 상품이 달라질 수 있으니, 참고용으로만 활용하시기 바랍니다. 가입을 진지하게 고려하신다면 설계를 요청해 주시기 바랍니다. 🙂 > 30세 남성 > 20년간 월 30만원 지급(7,200만원) > 65세부터 종신연금 수령 설계 조건에 따라 결과가 다릅니다. > 40세 여성 > 10년간 월 50만원 지급(6,000만원) > 65세부터 종신연금 수령 설계 조건에 따라 결과가 다릅니다. ※ 주의사항: 연간 배당금은 표시하지 않았습니다. 연간 배당금에 얽매일 필요는 없습니다. 위에서 주황색으로 강조된 회사는 연간 이자율이 가장 높은 회사의 상품이 아닙니다. 5) 회사별 비교설계 요청 방법 최저보장연금의 특징과 단점, 장점을 살펴보았습니다. 이런 유형의 상품이 본인에게 맞다고 생각하시면 회사별 비교설계를 요청해 주시면 설계 조건에 맞게 유리한 상품을 설계하여 제안해 드리겠습니다. 아래 이미지를 클릭하시면 신청서를 작성하실 수 있습니다. 감사합니다! 글로벌금융영업준법감시인 심의필 제24-05-0256호(24.05.21~25.05.20)